Úvěr na koupi nemovitosti? Jedna z nejvážnějších otázek v životě
Szilárd Bodon Existuje množství nabídek hypotečních úvěrů na koupi nemovitosti, ale která nabídka je nejvýhodnější? Musíme vybrat hypotéku nebo je i jiné řešení?
Ceny nemovitostí na bydlení stále stoupají. To, co je dobré pro prodávající, není výhodné pro kupující. Cena za metr čtvereční v nejlepších lokalitách je již skoro nezaplatitelný. Je velmi složité najít ten nejlepší dům nebo byt, a když jsme už našli ten vyhovující, musíme jednat rychle, jinak ho někdo jiný může koupit dříve. Ve střední Evropě však stále upřednostňujeme vlastní byt. Ti, kteří uvažují o koupi, nejsou v jednoduché situaci.
Při koupi musíme soupeřit i s investory, kteří nekupují nemovitost na vlastní bydlení, ale chtějí ji dát do pronájmu nebo vydělat ještě více pomocí například Airbnb. Ti obvykle kupují v hotovosti, proto pokud nemáme potřebné finance po ruce, proti nim nemáme šanci. Ale jak postupovat, pokud musíme část ceny financovat z nějakého nevlastního zdroje?
Žádost o hypoteční úvěr probíhá pomaleji
Už neexistuje banka, která by nenabízela hypoteční úvěr. Podmínky bank se však mohou navzájem velmi lišit. Nám záleží na tom, kolik budeme muset za úvěr zaplatit. Správně zvolený úvěr se může vyplatit z několika hledisek.
Bezúčelový úvěr nebo hypotéka?
Abychom se mohli rozhodnout správně, musíme se velmi důkladně informovat ohledně půjček a hypotečních úvěrů. Oba typy nám nabízejí řadu výhod, ale i nevýhod. Nejdůležitější však je, jaké podmínky můžeme přijmout my.
Co potřebujeme vědět o hypotečních úvěrech na bydlení?
Banky nabízejí úvěr na koupi nemovitosti. To znamená, že z této částky můžeme realizovat jen samotnou transakci koupě. Na menší nebo větší rekonstrukci již musíme najít jiné zdroje. Koupená nemovitost bude jistotou samotného úvěru. Úvěr tedy můžeme použít na:
- nákup nového nebo použitého bytu/domu,
- výstavbu nového bytu/domu,
- konsolidaci staršího, nevýhodného hypotéčního úvěru.
Pokud požádáme o úvěr na bydlení, budeme muset splnit mnoho podmínek finanční instituce. Mnohem více než při žádosti o bezúčelovou půjčku.
Tato kritéria musí být splněna, aby žádost o hypoteční úvěr byla schválena
Hypotéky obvykle představují mnohem vyšší částku než klasické půjčky.
Proto i schvalovací proces je mnohem delší. Účel těchto dvou úvěrů je odlišný. Žadatel musí splnit přísnější kritéria než při žádosti o půjčku.
- Nemůžeme být zobrazení s negativním záznamem v registrech. Žádná z bank neposkytne úvěr na bydlení, pokud jsme špatným dlužníkem. V každém případě budou požadovat, abychom zapojili spoludlužníka.
- Musíme být zaměstnáni na dobu neurčitou a minimálně 3 měsíce. Banka vypočítá, jakou maximální měsíční splátku nám může nabídnout podle výšky našeho potvrzeného příjmu. Ten s kombinací doby splatnosti určí, jakou maximální částku můžeme od banky dostat.
- Vlastní zdroje. Banky požadují, abychom při koupi disponovali určitou částkou vlastních zdrojů. Procento – nebo výška – závisí na finanční instituci.
- Pokrytí. Jelikož hypotéky splácíme dlouhá léta, banka se nemůže spolehnout na náš měsíční příjem, a proto potřebuje jistotu. Tou je samotná nemovitost, kterou kupujeme.
- Pojištění pro případ neschopnosti splácet. Obvykle není povinné, ale u dlouhých dobách splácení každá banka doporučuje, abychom zvolili pojištění pro případ neschopnosti splácet. Práci totiž můžeme i náhle ztratit.
Proč může být bezúčelová půjčka půjčka lepším řešením při koupi nemovitosti?
Jsou poskytovatelé, kteří nám nabízejí až 1.000.000.Kč, a my ani nemusíme uvést účel použití. Tyto půjčky mohou stačit těm, kteří disponují větší částí celkové ceny nemovitosti. V jakých případech se vyplatí doplnit kupní částku půjčkou namísto hypotečního úvěru? Podívejme se na několik takových případů:
- pokud nechceme, aby jiný koupil ten vysněný dům, a chceme peníze rychle,
- pokud potřebujeme méně než 1.000.000.Kč – maximální výška neúčelové půjčky,
- pokud máme dostatečně vysoký příjem na to, abychom spláceli relativně vyšší splátky.
Bezúčelové půjčky dnes již můžeme dostat za velmi výhodných podmínek, za cca 4,58 % RPSN. Pokud čas je důležitým parametrem, zřejmě se vyplatí vyřešit otázku pomocí neúčelové půjčky. Je třeba vypočítat, zda se vyplatí vybrat hypotéku za lepších podmínek nebo dále hledat vyhovující nemovitost.
