Jaké jsou výhody změn směrnice PSD2?
Szilárd Bodon Novelizovaná směrnice EU PSD2 o platebních službách přináší změny v oblasti poskytování platebních služeb.
Přináší možnost pro finanční startupy a jiné poskytovatele vstoupit na finanční trh. Cílem je zvýšit konkurenci a inovace ve finančním sektoru.
Můžeme profitovat ze změn, které přináší nová směrnice PSD2 v oblasti úvěrů?
Co znamená otevření trhu? Podle pozměněné směrnice banky budou muset umožnit připojení svých databází prostřednictvím rozhraní API – Application Programming Interface poskytovatelům třetích stran, samozřejmě prostřednictvím přísných bezpečnostních předpisů.
Zpočátku to zní dost děsivě pro klasického zákazníka banky. Proč by se nám vyplatilo souhlasit s tím, aby neznámé společnosti, se kterými nejsme vůbec ve smluvním vztahu, měli přístup k údajům z našeho bankovního účtu?
Naštěstí máme GDPR – zpřísněné zákony EU o ochraně údajů, což má zajistit, že nikdo nezneužije naše osobní údaje.
Ale proč je to výhodné pro lidi?
PSD2 umožní poskytovatelům vstup na finanční trhy. Systém nabízí mnoho možností, například při koupi nějakého výrobku nám prodejce instantně nabídne možnost koupě na splátky, protože vidí, že jsme dobří dlužníci, platíme faktury elektřiny, plynu, internetu vždy včas atd.
Ale můžeme položit otázku, jaký vliv bude mít PSD2 na dosavadní systém poskytování úvěrů? Existují dva typy poskytovatelů služeb, kteří se mohou objevit na finančním trhu: AISP a PISP. Co znamenají tyto zkratky?
Podrobně o AISP a PSIP – co znamenají?
Poskytovatelé služeb informování o účtu – AISP (Account Information Service Providers) – budou zkoumat transakce na našem bankovním účtu a po jejich analýze nám nabídnou různé služby. O jaké služby se jedná? V první řadě nám pomohou vybrat nejvíce vyhovující finanční produkty, pomohou nám lépe zacházet s financemi, nabídnou nám levnější bankovní účty nebo pojištění atd.
Poskytovatelé platebních inicializačních služeb – PISP (Payment Initiation Service Providers) – mají přístup k našemu účtu s naším povolením a zaplatí například naši fakturu na internet, elektřinu a jiné.
Služby související s úvěry budou poskytovat společnosti AISP. Po analýze našich bankovních operací nám poskytnou jasný obraz o tom, jak si plníme naše závazky, jak utrácíme naše finanční prostředky. Nakonec budou mít přesné informace o tom, jací dlužníci jsme a jaký maximální úvěr si můžeme dovolit. V důsledku toho mohou nabídnout příznivější úvěrové nabídky a rychleji nebo dokonce okamžité možnosti půjčování.
Poskytovatelé P2P úvěrů se těší
Směrnice PSD2 poskytuje možnost zavedení P2P úvěrů. P2P znamená person-to-person nebo peer-to-peer poskytnutí úvěru, kolektivní úvěry. Poskytovatel v tomto případě poskytuje platformu mezi osoby, které chtějí investovat své úspory, ale s vyšším výnosem, než jim nabídne termínovaný vklad, a mezi těmi, kteří chtějí půjčit peníze levněji, než by mohli od banky, nebo banka jim z nějakého důvodu úvěr nedá. Poskytovatel rozdělí peníze investora mezi více dlužníků, čímž snižuje riziko nesplacení pro investory. Poskytovatel si nechá určité procento z úroků na své náklady a chod platformy.
Tento model samozřejmě funguje za předpokladu, že z něj profitují všechny zainteresované strany.
